Navegar el actual panorama financiero exige una brújula precisa, especialmente al decidir la moneda de un futuro crédito
En el complejo tablero de las finanzas personales y empresariales, una de las decisiones más estratégicas y, a la vez, más riesgosas, es la elección de la moneda al asumir un crédito. En Costa Rica, un país con una economía bimonetaria, esta elección se ha vuelto particularmente relevante. El tipo de cambio del dólar estadounidense ha alcanzado sus niveles más bajos en años, manteniéndose por debajo de los ₡520 para la compra y alrededor de los ₡530 para la venta, un escenario que contrasta drásticamente con los promedios superiores a ₡600 vistos en períodos recientes.
Este contexto, a primera vista, presenta una oportunidad tentadora. Para las micro, pequeñas y medianas empresas que buscan financiamiento, o para las familias que sueñan con un nuevo vehículo, la idea de una cuota en dólares que se traduce en menos colones es innegablemente atractiva. Sin embargo, bajo esta aparente ventaja se esconde una vulnerabilidad que no debe ser ignorada.
La Anatomía de un Riesgo Silencioso
Asumir una deuda en una moneda diferente a la que se perciben los ingresos implica un riesgo cambiario inherente. La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) ya ha advertido sobre el alto nivel de dolarización financiera en Costa Rica, señalando que más del 35% de los créditos en el país están en dólares y, de ellos, dos tercios no cuentan con coberturas cambiarias. Esto significa que miles de deudores están expuestos a un aumento repentino en sus cuotas si el tipo de cambio revierte su tendencia.
La memoria financiera es clave. No hace mucho, el dólar superaba los ₡600, y factores externos como las tasas de interés internacionales, la salida de capitales o decisiones del Banco Central podrían cambiar el panorama actual.
«Tomar decisiones informadas sobre la moneda del crédito puede representar la diferencia entre un crecimiento sostenible y una carga financiera riesgosa. Por eso, en CAFSA, brazo financiero de Grupo Purdy, recomendamos analizar bien cada caso y planificar con visión de mediano plazo”
indicó José Pablo Martínez
gerente de Innovación y Producto de CAFSA
Para ilustrar el impacto real, consideremos el ejemplo de un vehículo con una cuota mensual de $353. Con un tipo de cambio a ₡510, la cuota en colones sería de ¢180.030. Sin embargo, si el tipo de cambio volviera a los ₡620 de años recientes, esa misma cuota se dispararía a ¢218.860, un incremento de más del 21% en el pago mensual.
Comparación: impacto del tipo de cambio en la cuota de un vehículo
Utilizando como ejemplo un Toyota Yaris Cross 2025, con precio de $29.900 y una cuota mensual de $353 (tasa fija a 5 años):
| Escenario | Tipo de cambio (colones) | Cuota mensual (colones) | Diferencia en colones |
| Actual (promedio julio 2025) | ¢510 | ¢180.030 | ¢0 |
| Promedio 2022-2023 | ¢620 | ¢218.860 | +¢38.830 (↑ +21.57 %) |
La Brújula para una Decisión Inteligente
Navegar este dilema requiere más que intuición; exige una estrategia informada. Antes de asumir un crédito en dólares, es fundamental realizar un análisis exhaustivo. La primera y más importante pregunta es: ¿en qué moneda recibo mis ingresos?. Si la respuesta es colones, el riesgo es evidente y se debe evaluar la capacidad de asumir variaciones significativas.
«El contexto actual de bajo tipo de cambio puede resultar atractivo, pero es fundamental considerar la sostenibilidad del negocio si las condiciones cambian. Evaluar el riesgo cambiario debería ser parte de todo análisis de crédito responsable”
concluyó Martínez
No se deje seducir únicamente por una tasa de interés atractiva. Es crucial evaluar el costo financiero total, que incluye comisiones, seguros y otros cargos. Comparar condiciones crediticias entre diferentes entidades es una práctica indispensable. Finalmente, buscar el acompañamiento de un asesor financiero que le permita evaluar todos los escenarios posibles es la decisión más prudente para proteger su patrimonio y asegurar la continuidad de su negocio o la estabilidad de sus finanzas personales.
Acerca de
CAFSA, es el brazo financiero de Grupo Purdy, encargado del financiamiento y arrendamiento de vehículos personales, empresariales y de trabajo distribuidos por Grupo Purdy (Purdy Motor y Automotriz), cuenta con más de 40 años de experiencia en el mercado costarricense. Brinda a sus clientes un servicio integral, pues en conjunto con Grupo Purdy administra y cubre todas las necesidades que representan tener un vehículo.
