Tras 15 años de competencia (2010–2025), el mercado de seguros costarricense se multiplicó por 3,25 y las primas de vida y salud crecieron un 196% frente al 79% de seguros de bienes.
Durante los primeros 15 años de apertura comercial (2010–2025), el mercado de seguros en Costa Rica multiplicó su tamaño por 3,25 veces, impulsado por una transformación cultural donde la protección personal y familiar superó a los seguros patrimoniales tradicionales, según reveló la Asociación de Aseguradoras Privadas (AAP) con datos de SUGESE. Las primas de Vida y Salud registraron un alza del 196% en la última década y el sector indemnizó a los usuarios con más de 5 billones de colones en siniestros (más de ₡3,7 billones en seguros voluntarios), elevando la penetración de las primas al 2,75% del PIB; Kevin Lucas Holcombe, presidente de la entidad, subrayó la relevancia del seguro privado como complemento de la seguridad social y escudo clave frente a riesgos climáticos.
La percepción del riesgo y la necesidad de blindar el bienestar financiero familiar han experimentado una profunda transformación cultural en Costa Rica. Durante los primeros 15 años de apertura y competencia comercial formal tras el ingreso de las aseguradoras privadas (2010–2025), el mercado de seguros nacional se multiplicó por 3,25 veces, según un balance oficial presentado por la Asociación de Aseguradoras Privadas de Costa Rica (AAP) con cifras de la Superintendencia General de Seguros (SUGESE).
Este crecimiento sostenido revela que el aseguramiento en el país dejó de concebirse únicamente como una herramienta para salvaguardar vehículos o edificaciones: la protección de la vida, la salud y la integridad de las familias ha ganado un protagonismo determinante. En la última década (2015–2025), las primas de los seguros personales (vida y salud) crecieron un extraordinario 196%, superando con creces el avance del 79% registrado en los seguros generales de bienes y daños.
De resguardar activos a proteger personas: Radiografía del cambio 📈🩺👨👩👧👦
Hasta el año 2015, la contratación de pólizas en Costa Rica estaba concentrada casi en su totalidad en los ramos tradicionales de Automóviles, Riesgos del Trabajo (RT) e Incendio. Sin embargo, los hábitos de los consumidores comenzaron a virar con fuerza:
- Punto de inflexión: Hacia 2018, las pólizas de Salud superaron por primera vez a las de Incendio en volumen de primas.
- Impacto de la pandemia: Tras la crisis sanitaria del COVID-19, la previsión financiera personal se colocó en la cúspide. Para 2023, la protección de las personas asumió el liderazgo del mercado: Vida contabilizó ₡207.040,84 millones y Salud alcanzó ₡156.082,70 millones en primas.
- Líderes consolidados: Para 2025, el mercado nacional quedó estructurado sobre cuatro grandes pilares: Automóviles, Riesgos del Trabajo, Vida y Salud.
- Mayor penetración en la economía: El peso de las primas con respecto al Producto Interno Bruto (PIB) pasó del 1,78% en 2015 al 2,75% en 2025. A su vez, la prima per cápita (profundidad de mercado) creció un 96%, pasando de ₡116.729 a ₡228.997 por habitante en ese mismo periodo.
Kevin Lucas Holcombe,
«El desarrollo de la competencia, con un marco regulatorio sólido, benefició a los consumidores, redefinió la estructura del mercado y contribuyó a mejorar la valoración del seguro como instrumento de resiliencia individual y colectiva. El aseguramiento en el país ya no se limita a los bienes materiales, sino que existe una mayor cultura de protección del bienestar personal y familiar, mediante los ramos de Vida y Salud. El aumento de la cobertura a la población contribuye a complementar el sistema público de seguridad social en un país que transita hacia una población más longeva»
presidente de la AAP.
Más de 5 billones de colones en indemnizaciones efectivas ⚖️💵🤝
El rol social y económico del sector se constata en la efectividad de sus coberturas ante contingencias médicas, siniestros viales y pérdidas patrimoniales:
- Respaldo acumulado (2010–2025): El sector asegurador indemnizó a los usuarios por un monto total superior a los 5 billones de colones, de los cuales ₡3,7 billones correspondieron a pólizas voluntarias y ₡2,2 billones a coberturas obligatorias (Seguro Obligatorio de Automóviles y Riesgos del Trabajo).
- Aporte de las privadas: Dentro de los seguros voluntarios, las compañías privadas desembolsaron más de ₡1,2 billones (₡1.219.526,52 millones) en reclamos a sus clientes.
- Aporte tributario y financiamiento institucional: Mediante cargas parafiscales e impuestos, las aseguradoras transfirieron ₡463.341,06 millones al Benemérito Cuerpo de Bomberos de Costa Rica (entre 2011 y 2025) y ₡32.280,07 millones al Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC) entre 2019 y 2025.
- Generación de empleo formal: El sector privado agrupa a 11 aseguradoras activas, genera 1.388 empleos directos y dinamiza una red multicanal de más de 2.000 corredores y agentes, sumado al encadenamiento con clínicas privadas, talleres, laboratorios, asistencias de carretera e inspectores.
Retos del sector: Riesgos climáticos, siniestralidad e Inteligencia Artificial 🌪️🤖🚗
Pese a los avances alcanzados, la AAP identifica desafíos cruciales para consolidar la resiliencia del país:
- Gestión del cambio climático: Fenómenos extremos exigen masificar coberturas ante desastres naturales. En esa línea, el sector impulsó la plataforma digital Futurismocr.com junto al ICT y la SUGESE, orientada a evaluar riesgos climáticos en hoteles y empresas turísticas para garantizar su continuidad operativa.
- Siniestralidad vial e impuestos: La alta incidencia de accidentes de tránsito en el ramo de Automóviles continúa presionando las carteras, al tiempo que el gremio alerta sobre el riesgo de que nuevas cargas impositivas encarezcan las pólizas para el usuario final.
- Transformación digital: Incorporación ética de la inteligencia artificial en procesos de tarificación y reclamos, sumada a los compromisos de inclusión financiera derivados de la Declaración de San José de FIDES 2025.
Adoptar una cultura de aseguramiento previsor y contar con coberturas de salud y vida que complementen la protección social básica disipa la incertidumbre y protege los proyectos de vida ante cualquier imprevisto. Reconocer el valor de la resiliencia financiera nutre un estilo de vida consciente, ordenado, previsor y profundamente comprometido con la estabilidad y el porvenir de las familias en Costa Rica.
Sobre la AAP
La Asociación de Aseguradoras Privadas de Costa Rica (AAP) es una entidad gremial sin fines de lucro creada tras la apertura del mercado de seguros en el país, que agrupa y representa a las compañías de seguros privadas autorizadas por la Superintendencia General de Seguros (SUGESE). Su labor principal consiste en promover el desarrollo técnico, ético y sostenible de la industria aseguradora costarricense, fomentar la cultura del seguro y la educación financiera entre los consumidores, y servir como interlocutor del sector privado ante las autoridades regulatorias, el gobierno y la sociedad civil para impulsar un mercado competitivo, transparente y de altos estándares..
